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Risikolebensversicherung



Vergleich Risikolebensversicherung


Mit unserem Vergleichsrechner können Sie sich einen Überblick verschaffen.

In einem zweiten Schritt schauen Sie sich bitte die Gesundheitsfragen in Ruhe an. Wenn Sie uns die Gesundheitsfragen schicken, können wir für Sie bei den Versicherern eine Risikovoranfrage halten, und abklären zu welchen Bedingungen Sie versichert werden können.

So wissen Sie im Vorfeld welche Risikolebensversicherung für Sie am Günstigsten ist.


Risikolebensversicherung Gesundheitsprüfung (562KB)
Bitte schauen Sie sich die Gesundheitsfragen in Ruhe an, gegebenenfalls fragen Sie bei Ihrem Arzt nach, wann Sie welche Behandlung hatten.



Risikolebensversicherung Was zahlt sie?


Bei einer Risikolebensversicherung zahlen Sie Ihren Beitrag ausschließlich für den Todesfallschutz. Von dieser Risikoprämie bekommen Sie am Ende der Vertragslaufzeit in der Regel nichts oder nur ein paar Euro zurück. Sie zahlt bei Tod der versicherten Person die vereinbarte Versicherungssumme an die bezugsberechtigte Person aus.




Risikolebensversicherung Versicherungssumme


Vor allem für junge Familien und Alleinerziehende ist ein hohes Maß an Sicherheit erforderlich: Hier empfehlen wir eine Versicherungssumme von mindestens 5 Bruttojahresgehältern. Im Falle von Schulden sollten diese zur Versicherungssumme dazu addiert werden.

Bei Darlehensnehmern ergibt sich die Höhe der Versicherungssumme aus der Höhe des Kredites.

Bei allen anderen hängt die Höhe der Versicherungssumme vom persönlichen Sicherheitsbedürfnis ab; wir empfehlen jedoch mindestens eine Absicherung in Höhe von 3 Bruttojahresgehältern.




Risiko Lebensversicherung Laufzeit


Wichtig ist die Risikolebensversicherung in der Phase, in der noch kein oder wenig Vermögen angespart ist. Eine Laufzeit bis zum Alter von 50 oder 55 Jahren ist daher meistens sinnvoll.

Wer durch Erbschaft, Lottogewinn oder Fleiß vor Ablauf der Versicherung zu Geld kommt, kann seinen Vertrag jederzeit zum Ablauf des Versicherungsjahres kündigen.

Bei Darlehensnehmern ergibt sich die Laufzeit der Risikolebensversicherung bis wann die Immobilie bezahlt ist.




Risikolebensversicherung Tipps


Rabattchance.

Als Nichtraucher bekommen Sie einen satten Rabatt. Für 30-jährige Männer kostet der Risikolebensversicherungsschutz weniger als die Hälfte der sonst fälligen Prämie. Auch als Frau zahlen Sie bei manchem Anbieter mehr als 100 Euro Beitrag weniger, wenn Sie Nichtraucherin sind.

Nachversicherungsgarantie.

Wenn Sie später womöglich Bedarf nach höherem Versicherungsschutz haben, sollten Sie einen Tarif mit so genannter Nachversicherungsgarantie wählen. Für die Erhöhung der Versicherungssumme ist dann keine neue Gesundheitsprüfung nötig.

Risikolebensversicherung Gesundheitsfragen

Beantworten Sie Fragen im Versicherungsantrag unbedingt wahrheitsgemäß. Wenn Sie schummeln, gefährden Sie den Versicherungsschutz Ihrer Angehörigen. Bei einem Raucher mit Nichtraucher Police kann die Versicherung ihre Leistung auch dann verweigern, wenn der Todesfall gar nichts mit Rauchen zu tun hat.

Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen

Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung gibt es nicht. Es gibt verschiedene Versicherer die im Rahmen einer Kapitallebensversicherung Versicherungsschutz ohne Gesundheitsprüfung anbieten, allerdings mit kleinen Summen um die 25.000 Euro.

Besondere Risikofaktoren

Bestimmte Berufe wie Dompteure, Sprengmeister, Dachdecker oder Bergführer müssen mit einem Berufszuschlag rechnen. Auch bestimmte Freizeitaktivitäten wie Freeclimbing, Sporttauchen, Hochseesegeln oder Motorradfahren können einen Prämienzuschlag zufolge haben. Hier lohnen sich Vergleiche, da dies die Versicherer unterschiedlich handhaben. Wer keinerlei gesundheitliche Probleme hat, zudem nicht raucht, wenig Alkohol trinkt und keiner Risikosportart nachgeht, hat die besten Chancen, sich günstig zu versichern.

Kündigung Risikolebensversicherung

Eine Risikolebensversicherung kann jederzeit zum Ende eines Versicherungsjahres gekündigt werden. Wer in Zahlungsschwierigkeiten ist, sollte erstmal über eine Reduzierung der Versicherungssumme nachdenken, um den Beitrag zu reduzieren.




Häufig gestellte Fragen


Welche Formen der Risikolebensversicherung gibt es?

Es gibt folgende Formen der Risikolebensversicherung:

  • Klassische Risikolebensversicherung Vor allem für junge Familien und Alleinerziehende geeignet. Versicherungssumme und Versicherungsprämie bleiben während der gesamten Laufzeit konstant.
  • Verbundene Risikolebensversicherung Hier können sich 2 oder mehr Versicherungsnehmer in einer einzigen Police versichern. Besonders für Paare und Geschäftspartner geeignet. Die Versicherungssumme wird dann ausgezahlt, wenn einer der Versicherungsnehmer zuerst stirbt. Sterben beide Versicherungsnehmer gleichzeitig, erhalten die Hinterbliebenen die Versicherungssumme nur einmalig ausgezahlt.
  • Fallende Risikolebensversicherung Vor allem für Darlehensnehmer geeignet. Hier wird ein Vertrag mit einer im Laufe der Jahre fallenden Versicherungssumme vereinbart. Versicherungsbeiträge sowie die Versicherungssumme sinken jährlich.


Worin liegt der Unterschied zwischen einer Kapitallebensversicherung, einer Rentenversicherung und einer Risikolebensversicherung?

Eine Risikolebensversicherung dient lediglich der Absicherung der Hinterbliebenen im Todesfall und leistet nur dann, wenn der Versicherte innerhalb der Laufzeit stirbt. Daher zeichnet sich die Risikolebensversicherung durch äußerst niedrige Beiträge aus. Zur Geldanlage im Sinne einer privaten Altersvorsorge ist sie allerdings nicht geeignet.

Eine Kapitallebensversicherung verbindet die Altersvorsorge mit dem Hinterbliebenenschutz. Sie leistet entweder, wenn der Versicherte innerhalb der Laufzeit stirbt oder aber nach Ablauf der Laufzeit.

Eine Rentenversicherung dient der finanziellen Absicherung im Alter. Ein Todesfallrisiko kann nicht oder nur in geringem Ausmaß abgesichert werden. Dafür können mit Hilfe der Rentenversicherung in der Regel bessere Renditen als mit der Kapitallebensversicherung erzielt werden.


Bekomme ich am Ende der Laufzeit Geld ausbezahlt?

Nein. Eine Risikolebensversicherung leistet nur dann, wenn der Versicherte während der Laufzeit des Vertrages ablebt. Nach Ablauf der Laufzeit bekommt man grundsätzlich aus einer Risikolebensversicherung kein Geld heraus.


Von welchen Faktoren hängt die Beitragshöhe einer Risikolebensversicherung ab?


Neben der Versicherungssumme hängt der Beitrag an der Laufzeit: je länger, desto teurer. Im Regelfall reicht es, wenn der Vertrag bis zum Alter von 50 oder 55 Jahren läuft. Dann sind die Kinder aus dem Gröbsten heraus und die Immobilie abbezahlt.
Entscheidend für den Preis sind außerdem Alter und Geschlecht: Wegen der höheren Lebenserwartung zahlen Jüngere weniger als Ältere.
Und natürlich kommt es auf Gesundheitszustand und Lebensweise des Kunden an. Bei Vorerkrankungen nehmen die Gesellschaften Risikozuschläge oder lehnen einen Vertrag ganz ab. Nichtraucher bekommen bei vielen Gesellschaften einen günstigeren Tarif. Wobei nur akzeptiert wird, wer seit einem Jahr überhaupt nicht geraucht hat, da zählt auch gelegentliches Paffen mit. Hier zu mogeln, ist fatal. So brauchte eine Versicherung nicht zu zahlen, deren Kundin an Lungenkrebs gestorben war. Die angebliche Nichtraucherin hatte seit Jahren geraucht. (Landgericht Coburg, Az. 11 O 220/06).
Auch Versicherte mit Hobbys wie Drachenfliegen, Hochseesegeln oder Motorradfahren müssen meist mehr zahlen.


Was bekommen Ihre Hinterbliebenen aus der gesetzlichen Rentenversicherung?

Die gesetzliche Rentenversicherung stellt nur die absolut notwenige Grundversorgung sicher. Für die Erhaltung des bisherigen Lebensstandards reichen die Bezüge aus der gesetzlichen Rentenvorsorge bei weitem nicht aus.


Wer hat Anspruch auf einen Witwenrente?

Witwenrente bekommt der/die Hinterbliebene nur dann, wenn eine rechtsgültige Ehe bestand – bei einer eheähnlichen Lebensgemeinschaft gehen die Hinterbliebenen leer aus. Außerdem muss der/die Verstorbene mindestens 5 Jahre lang in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben. Ausgezahlt wird nur, wenn der/die Hinterbliebene nicht wieder geheiratet hat.

Bei der „kleinen Witwenrente“ geht der Gesetzgeber davon aus, dass der/die Hinterbliebene nach einer Übergangszeit schnell wieder selbst für den Unterhalt sorgen kann. Daher werden die Leistungen nur 24 Monate lang gewährt in Höhe von 25% der Rente des/der Verstorbenen.

Die „große Witwenrente“ erhalten nur Personen, die entweder

  • älter als 45 Jahre alt sind
  • ein eigenes Kind oder ein Kind des versicherten Ehegatten, das das 18. Lebensjahr noch nicht vollendet hat, erziehen
  • oder erwerbsgemindert sind.

Die große Witwenrente beträgt bei Paaren, die vor 2002 geheiratet haben und bei denen ein Ehegatte vor 1962 geboren wurde, 60% der vollen Rente des/der Verstorbenen. In allen anderen Fällen wurde die Witwenrente auf nur noch 55% der Rente des/der Verstorbenen gesenkt.


Wer erhält eine Waisenrente?

Kinder, welche Vater oder Mutter verloren haben, erhalten eine Waisenrente in Höhe von 10 Prozent der Rente des/der Verstorbenen (Halbwaisenrente). Kinder, die beide Eltern verloren haben, bekommen 20 Prozent (Vollwaisenrente). Waisenrente kann längstens bis zur Vollendung des 27.Lebensjahres bezogen werden. Auch die Waisenrente wird nur geleistet, wenn der/die Verstorbene mindestens 5 Jahre lang in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hat.


Wen kann ich mit einer Risikolebensversicherung absichern?

Bei der Festlegung, an wen im Falle Ihres Todes die Versicherungssumme ausgezahlt werden soll, sind Sie völlig frei und an keinerlei gesetzliche Vorschriften oder Erbfolgen gebunden. Sie können als Begünstigten sowohl eine natürliche Person als auch eine juristische Person (z.B. ein Verein) einsetzen.


Wer gilt als Raucher?

Das ist von der Versicherung abhängig, allgemein kann man jedoch davon ausgehen, dass nur derjenige Nichtraucher ist, der innerhalb der letzten 12 Monate nicht geraucht hat. Sollte man die Angabe im Antrag nicht richtig machen, verliert man unter Umständen seinen Versicherungsschutz! Auch wenn man während der Vertragslaufzeit beginnt zu Rauchen, ist es wichtig, die Versicherung darüber zu informieren! Sonst droht ebenfalls der Verlust des Schutzes.


Ich rauche nur zwei Zigaretten im Monat, muss das angeben?

Die Fragen zu einem Antrag sind alle ordnungsgemäß zu beantworten. Sollte dies nicht geschehen, ist es mehr als möglich, dass Sie Ihren Versicherungsschutz verlieren.


Warum ist die Risikolebensversicherung für Frauen günstiger als für Männer?

Frauen haben statistisch gesehen eine höhere Lebenserwartung als Männer. Damit ist die Wahrscheinlichkeit für Frauen, innerhalb des Versicherungszeitraumes vorzeitig abzuleben, geringer als bei Männern. Dieses geringere Risiko schlägt sich in niedrigeren Beiträgen nieder.


Was versteht man unter Beitragsüberschüssen?

Im Antragsformular wird gefragt, wie Beitragsüberschüsse zu verrechnen sind. Sie entstehen, weil die Versicherungen das Sterberisiko ihres Kundenbestandes vorsichtig kalkulieren. Fast immer sterben weniger Versicherte. Dadurch entsteht ein „Risikogewinn“. Der muss als Überschussbe-teiligung an die Kunden ausgezahlt werden.

Das geht auf zwei Arten: Beitragsverrechnung oder Todesfallbonus. Wir empfehlen die Beitragsverrechnung. Dann werden die Gewinne sofort auf den Beitrag umgelegt, der dadurch niedriger ausfällt. Außerdem bleibt die Höhe der Versicherungssumme fest. Es kann also nicht passieren, dass die Hinterbliebenen weniger bekommen.

Der Nachteil: Sollten einmal die Überschüsse sinken, weil die Sterblichkeit doch höher ist, steigt der Beitrag. Für diesen Anstieg gibt es aber eine Grenze, den Bruttobeitrag. Dass dieser Maximalbetrag je erreicht wurde, ist nach unseren Erfahrungen noch nicht vorgekommen.


Welche Zusatzversicherungen kann ich zur Risikolebensversicherung abschließen?

Sie können Ihre Risikolebensversicherung auch mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kombinieren. Dabei haben Sie verschiedene Möglichkeiten: Sie können entweder nur eine Beitragsbefreiung vereinbaren, d.h. im Falle einer Berufsunfähigkeit müssen Sie keine Beiträge für Ihre Risikolebensversicherung bezahlen.

Alternativ dazu können Sie zusätzlich auch die Zahlung einer monatlichen Rente im Falle Ihrer Berufsunfähigkeit vereinbaren. Zwar ist es häufig günstiger, beide Risiken innerhalb eines Vertrages abzusichern. Dennoch ist es zumeist empfehlenswert, die Berufsunfähigkeitsversicherung als eigenen Vertrag abzuschließen, damit Sie im Falle einer vorzeitigen Kündigung Ihrer Risikolebensversicherung Ihren Berufsunfähigkeitsschutz nicht verlieren.

Darüber hinaus haben Sie die Möglichkeit, Ihre Risikolebensversicherung mit einer Unfallzusatzversicherung zu kombinieren. Sie erhalten dann bei einem Unfalltod höhere Leistungen ausgezahlt. Selbstverständlich leistet die Risikolebensversicherung auch ohne Einschluss einer Unfallversicherung – dann allerdings nur in der normalen, vereinbarten Höhe. Daher raten wir in der Regel vom Einschluss einer Unfallzusatzversicherung ab.


Kann ich auch eine Kapitallebensversicherung als Risikoabsicherung abschließen?

Grundsätzlich ja. Die Kapitallebensversicherung ist eine Risikolebensversicherung mit Sparvertrag. Als reine Todesfallabsicherung ist eine Kapitallebensversicherung aber zu teuer. Wir empfehlen Ihnen daher die Todesfallvorsorge und den Sparvorgang voneinander zu trennen.


Was ist ein Bezugsberechtigter?

Bei Abschluss einer Risikolebens-Versicherung legt der Versicherungsnehmer einen Bezugsberechtigten fest. Allein diese Person ist zum Bezug der Versicherungsleistung berechtigt. Wurde bei Vertragsabschluss kein Bezugsberechtigter bestimmt, hat der Versicherte Anspruch auf die Versicherungsleistung. Stirbt er während der Vertragslaufzeit, kann sein Anspruch auf die Erben übergehen.


Wie ist im Leistungsfall zu beachten?

Anzeigepflicht. Der Versicherungsfall des Todes ist mit dem Ableben der versicherten Person eingetreten. Der Tod des Versicherten ist dem Versicherer unverzüglich anzuzeigen.

Unterlagen. Zur Auszahlung der Versicherungsleistung sind dem Versicherer folgende Unterlagen vorzulegen:

  • Eine amtliche, Alter und Geburtsort enthaltende Sterbeurkunde;
  • Ein ausführliches ärztliches oder amtliches Zeugnis über die Todesursache sowie über Verlauf und Beginn der Krankheit, die zum Tode des Versicherten geführt hat;
  • Der Versicherungsschein,
  • Der Nachweis der letzten Beitragszahlung

Beschaffungskosten. Sollten bei der Beschaffung dieser Unterlagen Kosten entstehen, so sind diese von demjenigen zu tragen, der die Versicherungsleistung beansprucht. Die Leistung aus dem Versicherungsvertrag wird vom Versicherer an den Bezugsberechtigten erbracht.
 
Fälligkeit der Leistung. Die Versicherungsleistung ist mit Beendigung der zur Feststellung des Versicherungsfalls und des Umfangs der Leistung notwendigen Feststellung fällig. Erfordern diese Feststellungen einen längeren Zeitraum und sind sie nicht bis zum Ablauf eines Monats seit der Anzeige des Versicherungsfalls beendet, so kann eine Abschlagszahlung in Höhe des Betrages verlangt werden, der nach Sachlage mindestens zu zahlen ist.

Um lästige Rückfragen und die damit entstehenden zeitlichen Verzögerungen und Belästigungen zu vermeiden, sollten die vorzulegenden Unterlagen so umfangreich wie möglich dem Versicherer übermittelt werden. Achten Sie dabei auf Vollständigkeit.


Kann ich meine Risikolebensversicherung steuerlich absetzen?

Sie können Beiträge zu Risikolebensversicherungen (auch mit Berufsunfähigkeitsschutz) unter bestimmten Voraussetzungen im Rahmen der Vorsorgeaufwendungen (§ 10 EStG) steuerlich geltend machen und somit Ihre Lohn- oder Einkommensteuer mindern. Es gelten jedoch Höchstbeträge für die Gesamtsumme der Vorsorgeaufwendungen. Zu diesen Vorsorgeaufwendungen zählen auch die Beiträge zur Sozialversicherung.